Лични/семейни финанси управление и съвети

Ток/лампи и вода спирам навсякъде, защото не обичам да се пилеят ресурси. Неслучайно на много места ги направиха с фотоклетки, да се ползват само при нужда.
Вкъщи от поне 10 години всички крушки са лед, уредите си ги избирам по параметри, да са икономични.
Ток 300 лв. никога не сме имали. Последната сметка е 49 лв., като климатикът на майка почти не се е спирал, в моята спалня го включвам за времето за сън само. Бойлер на нощна тарифа, ние сме 2 и ни стига.
Готвим много малко/рядко. Храна не се изхвърля. Зимна сметка над 130 лв. нямаме. Но сме южно изложение, с изолация, това е много голям плюс.

Здравейте! И на мен темата с личните/семейни финанси ми е много интересна.
По повод фонда за спешни случаи - супер индивидуално е от каква сума би имало нужда семейството, а и не всеки “спешен случай” е като другия - зависи в коя държава живееш (т.е. Какви социални “safety nets“ са ти на разположение), дали разчиташ на една или две заплати, дали си назначен или самостоятелен, в каква сфера работиш и т.н.
Ние сме четиричленно семейство (две малки деца). Заплатите ни с мъжа ми са горе долу еднакви, тоест ако единият остане без работа само половината приход отпада, работим в различни сфери, които са сравнително стабилни. Освен ако не стане някой голям икономически катаклизъм е малко вероятно двамата едновременно да загубим работата си. В нашия случай мисля, че сума за шест месеца би била излишно висока да седи просто в някоя сметка.
Ние в момента успяваме да заделяме голяма част от нетната ни заплата - около 30%. Всичко в момента отива в една ликвидна спестовна сметка, тъй като имаме намерение до края на годината да купим жилище като инвестиция. Имаме 3 заплати за т.нар спешни случаи, фонд за покупки и почивки, малко акции и ETFs, но огромна част от спестяванията отделяме за първоначалната вноска.

Тия якета са по-грозни и от тези на кварталния пазар, повечето в огромни размери и с 10-20 лв намаление.

Не е от течащи кранове - ако текат в жилището, те се отчитат към инд.водомер.
За да имат родителите ви за разпределяни общи кубици, значи някой не си отчита вярно неговият водомер.
 Ако е така, това няма нищо общо с пестенето..

По темата..заделям от доходите всеки месец немалка сума. Тя не се пипа, дава ми спокойствие и сигурност. Последно ползвах част от нея за стоматологични услуги.

Интересна тема. Изчетох до тук на един дъх /както се казва/.
   Относно водата и общите кубици, схемата е такава, че ако някой не си даде данните или даде по-малко изразходени кубици, разликата от общия водомер и индивидуалните се разпределя по всички водомери и се разделя процентно /колкото повече изразходени кубици има даден водомер, толкова по-голям процент има от общия такъв/.
   Относно събирането на монети ще се включа също. Може да изглежда смешно, но преди 4 години решихме да събираме монети от 2 лева - след около една година си платихме 2 почивки с тях .
   За плащането с карта - определено не съм съгласна с мнението, че с харчи повече. Разходи кеш имам някои конкретни - джобни на сина ни, таксата за спорт на другия син, някой магазин и горе долу това е. Навсякъде, където е възможно плащам с карта. Сметки плащаме пак така поне от 6-7 години.
   Сума за авариен фонд в порядъка на 6 заплати не сме имали никога заделени. За щастие не сме и оставали толкова време без работа. Със съпруга ми работим за горе-долу еднакви пари, разходите ни почти приключват доходите ежемесечно в последните 2-3 години. Малко си "надхвърлихме" възможностите с една покупка на имот, но скоро и това ще приключи и не съжаляваме, защото уцелихме момента преди голямото вдигане на цените.
   За много неща си правим сметката, но си имаме моменти на избухване с някой непланиран разход. Хора сме все пак , не сме и вечни ...

Когато споделя, че се опитвам да спестявам и че много внимавам за какво харча, някой хора ме гледат с откровено неразбиране. Други със съжаление. За това мисля, че е редно да изясним някой неща. Да спестяваш, не значи да мизерстваш. Така си мислят повечето хора, които живеят от заплата до заплата.
Икономията е да се откажеш от някой неща, които са маловажни за теб и да пренасочиш спестеното другаде където ти е по-важно.

Например, аз почти не гледам телевизия. За мен месечната сметка за кабелна е излишна, когато имам интернет и обикновена антена (за случаите, когато искам да гледам новини).  Да прецъквам между сто канала не е нещо, което ми носи удоволствие, но познавам хора, които гледат телевизия и за тях тя е начин да разтоварят стреса, други пък са запалени фенове на спорта и така се радват на хобито си. За тях този разход е оправдан.
Обаче – едно от последните неща, от които бих пестила, е отоплението. За много хора не е никакъв проблем да стоят у дома с по-дебел пуловер или грейка и дебели чорапи. За мен не е комфортно, за което си и плащам. Тоест аз се отказвам от неща, които не са важни за мен, за да имам комфорт.

Да си го кажем направо – не можем да имаме всичко, не и по едно и също време. Спестяването е въпрос на приоритети и когато разполагате с комфортен доход, степенуването не е чак толкова трудно, с ниски доходи нещата стоят малко по-различно, трябва да имате повече търпение и да изберете да се откажете от повече неща в името на това да имате за важните.

Може да прочетете милиони трикове, идеи и съвети за спестяване и не всички ще резонират с вас. Правете само това, което работи за вашето домакинство, но не съдете онези, които избират различно. Основното според мен е да се простирате според чергата си и да гледате нещичко да ви остава.

Мисля, че мисловната настройка е най-трудна. И според мен най-лесно се спестява като се автоматизира. Правиш си спестовна сметка/ депозит/ взаимен фонд и настройваш определена сума автоматично да се изпраща там. Няма волеви решения. За други системата с пликовете работи най-добре. За трети нещо друго. Колкото повече идеи се споделят, толкова е по-голям шанса някой друг в нужда да намери работеща система за него.
Късмет на всички.

За пари за издръжка за 6 месеца, според някои специалисти дори 12, няма нищо общо, както беше писано по-горе професия, статус, стабилност и т.н. Всеки избира за себе си, но това е по-скоро общо правило от специалистите.
И когато събирате пари, никога не го правете с идеята "Бели пари, за черни дни", напротив спестявайте с идеята за положителното, за това, че ще ви потрябват за нещо хубаво, а не, че нещо непременно негативно ще се случи и ще ви потрябват парите.

Всеки както си прецени от което иска да спестява, важното е никога да не харчи повече от това което изкарва. Работата ми е свързана със получаване на запорни съобщения. Много е натоварващо. И понякога като виждаш за какви дребни суми става въпрос, а таксите и лихвите още 3 пъти, колкото дължимата сума

Т.нар. emergency fund си е за това - за спешни случаи. Това не са парите за готините почивки и яките преживявания - те на друго място би трябвало да се трупат.
Естествено, че всеки се надява това emergency никога да не дойде и парите да не се пипат. Като си събере човек 3те, 6те, 12те месеца, или колкото си е преценил, може да си инвестира излишните пари в каквото си реши - забавления, учение, акции, имоти.

Никой не знае предварително дали и какъв спешен случай ще му предостави животът, затова и всички съвети за фонд са с ориентировъчни стойности - строго индивидуално е, емоционално също - аз мога да спя спокойно с разходите за три месеца напред в сметката, но някой друг да предпочита да са минимум 6, без да има реален проблем на хоризонта.

Фондът за спешни случаи трябва да е ликвиден, тоест до няколко дни да имаш достъп до парите. Такива сметки обикновено не са кой знае колко доходоносни (сега може би малко повече от преди няколко години). Затова според мен е важно човек добре да прецени, според личната си ситуация, каква точно сума иска да паркира там.

Точно така. Аварийният фонд са спестявания за бърз достъп до пари в случай на неприятни събития (обикновено загуба на работа, извънредни медицински разходи, спешни скъпи ремонти) и се прави с тази мисъл. Да не се бърка с друг вид спестявания със съвсем различни цели.

И, разбира се, имат значение отделни фактори като сигурност на работата, колко бързо би си намерил нова, помощи при загуба на работа, допълнителни (извън заплатите) приходи и т.н. за това колко голям да е аварийния фонд. Не случайно за авариен фонд винаги се говори в някакви рамки, които обикновено са между 3 месеца и 1 година (при това не заплати, а разходи на домакинство). В допълнение статиите из нета масово са американски, където нямат социалната система на Европа и много от работещите не са защитени, та и често наблягат на по-високите суми. В някои случаи хич не е рационално и далновидно да блокираш големи суми средства вместо с част от тях да погасяваш предсрочно кредити (ако имаш такива), да събираш за първоначална вноска за жилище, примерно, и/или пък да ги инвестираш и с това блокиране на средства всъщност да саботираш финасовата си стабилност и/или стремеж към финансова независимост. Всякакви финансови решения, включително тези, касаещи сумите в аварийния фонд, трябва да се осмислят през призмата на личните обстоятелства и да взимат предвид различна фактори.

Последните два поста са много добре издържани,лошото тук е ,че всичко опира пак до нивото на доходите.
При средни и високи заплати да отделиш 10 % няма да ги усетиш ,а са си цифра,обаче на МРЗ тази сума е невъзможна ,реално може да заделяш някакви нищожни сумички,с които нищо не можеш да постигнеш и човек се отчайва и гледа да изкара месеца,имам доста такива познати ,затова дадох пример..

На МРЗ животът като цяло е невъзможен, какво остава да се заделя. Едно влизане в аптека е 100 лв, а какво остава за редовните разходи като ток, отопление, вода и тн.

Е, тук се правеха паралели как било едно и също, видиш ли,  дали ще вземеш заем 2000 при доход 1000 лева, или ще вземеш заем 5*2000 при доход 5*1000 лева. При положение, че в първия случай може да връщаш по 100 лева месечно пряко сили и да върнеш 2000 би ти отнело 20 месеца, а при доход 5000 може да връщаш по 3К или 4К, ако се напънеш, и 10К би ги върнал за 3 месеца.

Разбира се, че е много по-трудно да се спестява с ниски доходи. Котлона пари. Водата е мокра. Но това означава ли тези хора да вдигнат ръце и да се откажат изцяло от контрола на финансите си? Освен това, точно тези хора имат най-голяма нужда от авариен фонд.

Първо, може да са малки вноските на месец, но за една година се превръщат в сума, с която може да спаси положението. Па макар и веднъж! А без нея? Капка по капка става вир.

Второ, могат да помислят какво могат да продадат, което не ползват често, а все още има някаква стойност. По този начин да си набавят някаква ликвидна сума за спешни случаи. Живеем във времена, в които сме затрупани с вещи. Все нещо има някаква стойност и не го ползват вече.

Трето, когато им се случи да получат пари на куп. Като рента от земя, подарък от роднина, връщане на данък за родители на дете и т.н да не го профукват целия, а да го заделят в този фонд.

Четвърто, могат да опитат да намерят временна или допълнителна работа за кратко, докато изградят тази авариен фонд.

Ако нито едно от тези неща, не могат, то поне могат да купуват по една допълнителна консерва, пакет брашно и т.н за да имат долап. Това пък е аварийният фонд, който са имали бабите/ прабабите ни, за да не гладуват.

Хората са различни и с различни възможности. Не можем да спестяваме равно и не, живота не е справедлив. Обаче това, което съм забелязала е, че ненадейни харчове винаги се появяват и че заемите струват пари. Аварийният фонд е важен.

Не съм финансов експерт, но смятам, че всеки трябва да се опитва да спестява според възможностите си. Всеки трябва да си помогне сам поне малко.
Има една история, която много обичам цитат (по памет) от Крис Рок.
„Имах скапани коли, които ме изоставяха на пътя. Когато започвах да махам на другите шофьори да спрат да ми помогнат, никой не спираше. Но видеха ли ме да бутам колата си, все някой се намираше да спре и да помогне.“

Моят авариен фонд е точно пакетирана, замразена и консервирана храна. Каква цифра може да стане от спестяване на 50 лв месечно на домакинство с две МРЗ? 600 лв за една година. Спестили са една МРЗ, колко отговорно и финансово грамотно. Междувременно от куп неща са се лишили за тези 50 лв, вкл.отопление и лекарства и много вероятно да профукат едни 100 от тези 600 лв в аптеката, понеже малко са помръзнали.